A resposta tem três camadas, todas com o mesmo culpado: o mercado financeiro tradicional é estruturado para extrair, não para construir. Bancos, corretoras e assessores "gratuitos" operam sob conflito de interesse que ninguém declara — e o médico paga sem saber.
Start Med existe para inverter essa equação.
| Atributo | Concorrência | Start Med |
|---|---|---|
| Receita do consultor | Rebate de produto + honorário | Apenas honorário · fee-only |
| Filiação bancária | Sim (XP, BTG, Itaú, BB) | Zero |
| Transparência de custos | Letra miúda | Relatório aberto · cada decisão documentada |
| Garantia | Inexistente ou parcial | 30 dias · 100% reembolsável · sem multa |
| Vertical | Genérico ou multi-segmento | Apenas médicos |
| Combinação societária | 1-2 competências | Médico + CFP + Contador integrados |
Fontes: CFM (Conselho Federal de Medicina) · DataFolha + APM (renda) · cruzamento Anbima 2025.
| Ano | Salário médio nominal | IPCA acumulado | Salário em poder de compra (base 2012) |
|---|---|---|---|
| 2012 | R$ 13.000 | 0% | R$ 13.000 |
| 2018 | R$ 16.500 | 35,6% | R$ 12.169 |
| 2024 | R$ 18.800 | 102,8% | R$ 9.270 |
| 2026 (proj) | R$ 19.700 | 122,5% | R$ 8.853 |
Fonte: cruzamento de salário mediano APM × IPCA acumulado IBGE.
| Cenário | Renda mensal projetada | Padrão de vida atual | Gap |
|---|---|---|---|
| INSS apenas (teto 2026) | R$ 7.786 | R$ 22.000–28.000 | −R$ 17.000 |
| INSS + VGBL bancário típico | R$ 12.500 | R$ 22.000–28.000 | −R$ 13.000 |
| INSS + estratégia diversificada | R$ 28.000–35.000 | R$ 22.000–28.000 | +R$ 5.000 |
A diferença entre cenário 2 e 3 não é talento de seleção de ativos. É método aplicado por consultor independente.
| Produto vendido | Rebate oculto típico |
|---|---|
| Previdência VGBL bancária | 2-4% do aporte + 0,5%/ano |
| Fundo ativo | 30-50% da taxa de adm |
| COE (Cert. Op. Estruturadas) | 4-7% upfront |
| Tesouro Direto | 0% |
Alto toque humano + ticket acessível à classe-média alta médica + zero conflito de interesse. Posição estruturalmente defensável.
Divisão de equity 33,33% / 33,33% / 33,34% · aporte inicial R$ 5.000 por sócio · capital social R$ 15.000.
Garantia não é promo · é estrutura da oferta. Custo real (clientes raramente pedem reembolso quando o serviço é entregue) compensado pela conversão dramaticamente maior.
| Dia | Etapa | Responsável |
|---|---|---|
| D+0 | Lead entra (Instagram · indicação · produto entrada) | Marketing |
| D+0 a D+1 | SDR qualifica via WhatsApp (4 perguntas) | SDR |
| D+1 a D+3 | Call de Análise agendada e realizada (50-60 min) | Closer |
| D+3 a D+5 | Follow-up de fechamento + envio do contrato | Closer |
| D+5 a D+7 | Pagamento + onboarding agendado | Closer + Suporte |
Meta: 60% dos fechamentos em ≤ 7 dias. Aceleradores: escassez temporal · garantia 30d · bônus rápidos.
Cadência: 3-4 carrosséis/sem · 1 reels diário · 1 vídeo YouTube/sem · 1 LinkedIn longo/sem · 1 newsletter/mês.
| Camada | Quando ativa | Indicador | Novo cliente |
|---|---|---|---|
| 01 · Boas-vindas | Cliente novo paga 1ª mensalidade | R$ 200 cashback | R$ 100 desconto adesão |
| 02 · Permanência | Cliente indicado completa 6 meses | + R$ 200 cashback | — |
| 03 · Renovação | Cliente indicado renova após 12 meses | + R$ 200 cashback | — |
Custo máximo por indicação: R$ 700 em 12 meses (não tudo na entrada). Incentiva indicação de qualidade. Preserva ARPU.
| Ano | Receita | CMV (~27%) | Lucro Bruto | OPEX | EBITDA | Margem |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 · 2026-27 | R$ 760k | R$ 205k | R$ 555k | R$ 311k | R$ 244k | 32% |
| 2 · 2027-28 | R$ 2,15MM | R$ 602k | R$ 1,55MM | R$ 1,09MM | R$ 456k | 21% |
| 3 · 2028-29 | R$ 4,10MM | R$ 1,03MM | R$ 3,08MM | R$ 2,08MM | R$ 991k → R$ 1MM | 24% |
ARPU R$ 6.100 · Churn 18% · LTV R$ 24.700 · CAC R$ 600-950 · LTV/CAC 26-41× · Break-even mês 5.
| # | Mês | Macro-marco | Critério-chave |
|---|---|---|---|
| M0 | 0 | Fundação legal | CNPJ + acordo escrito + caixa |
| M1 | 1 | Primeiros pagantes | 5 clientes na carteira |
| M2 | 3 | Validação editorial | NPS ≥ 7 dos primeiros 10 |
| M3 | 5 | Break-even operacional | Receita > custo total |
| M4 | 7 | Time comercial montado | SDR + Closer ativos |
| M5 | 10 | App próprio em beta | MVP · 30+ usuários |
| M6 | 12 | Meta ano 1 | R$ 760k · R$ 244k EBITDA · 125 clientes |
| M7 | 18 | App próprio dominante | 100% novos no app próprio |
| M8 | 24 | Meta ano 2 | R$ 2,15MM · R$ 456k · 310 clientes |
| M9 | 30 | B2B piloto | 5 consultórios B2B ativos |
| M10 | 36 | META-ÂNCORA | R$ 4,1MM · R$ 991k EBITDA · 635 B2C + 20 B2B |
| Gate | Quando | Critério go |
|---|---|---|
| 1 · Liberar pró-labore | Mês 5 | Break-even + 48 clientes + NPS ≥ 8 |
| 2 · Contratar Closer | Mês 7 | Mário saturado + taxa ≥ 28% + 100 leads/mês |
| 3 · Investir app próprio | Mês 8 | NPS ≥ 8 + 80 clientes + caixa 4 meses dev |
| 4 · Ativar Meta Ads | Mês 8 | CPL orgânico ≤ R$ 30 + funil estável |
| 5 · Cross-sell contábil | Mês 9 | 30+ clientes Tier 2 com PJ médica |
| 6 · Iniciar B2B | Mês 18 | B2C com 220+ + time autônomo + NPS estável |
| 7 · Captar Seed | Mês 27 | ARR ≥ R$ 2,5MM + LTV/CAC > 5× + ofertas qualificadas |
Cenário base 55% · otimista 20% · pessimista 25% (com plano B/C para receita < R$ 700k no ano 1).
Disciplina estratégica: não atender B2B até dominar B2C. A palhinha B2B se materializa a partir do mês 18 com piloto de 5-10 consultórios.
Atingida a meta-âncora, a operação rumo aos próximos 36 meses se posiciona como referência nacional em consultoria financeira independente médica. Ano 4-5: R$ 8-12MM ARR · captação Series A opcional.
Curva sigmoide típica: ramp-up nos meses 1-3, aceleração mês 4-9 com SDR+Closer ativos, leve queda mês 11-12 (foco em renovação).